Kalkulator DSR Malaysia
Semak nisbah khidmat hutang sebelum memohon pinjaman rumah, kereta, atau peribadi.
Maklumat Kewangan Anda
Sebelum potongan EPF dan cukai (gaji kasar)
Pinjaman rumah, kereta, peribadi, PTPTN, bayaran minimum kad kredit
Bayaran balik bulanan pinjaman yang anda pohon. Guna Kalkulator Pinjaman →
Masukkan pendapatan dan komitmen anda untuk lihat penarafan DSR.
Tidak pasti berapa bayaran balik baru anda? Guna Kalkulator Pinjaman →
Cara Bank Malaysia Guna DSR
DSR (Nisbah Khidmat Hutang) adalah metrik terpenting yang digunakan bank Malaysia untuk menilai permohonan pinjaman. Walaupun skor kredit, jenis pekerjaan, dan cagaran semuanya penting, DSR melebihi had bank biasanya menjadi penolak automatik — tanpa mengira faktor lain. Memahami DSR anda sebelum memohon memberi anda kuasa untuk memperbaikinya dahulu.
| Julat DSR | Kategori | Pendirian Bank |
|---|---|---|
| ≤ 40% | Cemerlang | Sangat berkemungkinan diluluskan. Kedudukan kukuh untuk berunding kadar lebih baik. |
| 41% – 60% | Baik | Diterima kebanyakan bank Malaysia untuk pinjaman peribadi, kereta, dan rumah. |
| 61% – 70% | Sederhana | Sempadan. Sesetengah bank membenarkan sehingga 70% untuk pendapatan melebihi RM10,000/bulan. |
| > 70% | Risiko Tinggi | Kebanyakan bank akan menolak. Fokus kurangkan komitmen sedia ada dahulu. |
Kad Kredit Dikira
Bank mengira 5% daripada had kredit setiap kad sebagai komitmen bulanan — walaupun anda tidak pernah bawa baki. Batalkan kad yang tidak digunakan sebelum memohon.
PTPTN Termasuk
Bayaran balik pinjaman PTPTN diambil kira dalam DSR anda. Jika anda masih membayar PTPTN, ini mengurangkan pinjaman baru yang layak anda perolehi.
Permohonan Bersama
Memohon bersama pasangan atau peminjam bersama menggabungkan kedua-dua pendapatan, yang boleh mengurangkan DSR gabungan anda dengan ketara dan meningkatkan peluang kelulusan.
Tips Tingkatkan DSR Anda
Jika DSR anda Sederhana atau Berisiko Tinggi, langkah-langkah ini boleh membantu membawanya di bawah 60% sebelum anda memohon.
Selesaikan pinjaman terkecil dahulu
Menghapuskan pinjaman peribadi kecil sepenuhnya membuang bayaran balik bulanannya dari DSR anda, yang lebih berkesan daripada membuat bayaran separa pada beberapa hutang.
Batalkan kad kredit yang tidak digunakan
Bank mengira 5% daripada had kredit setiap kad tanpa mengira penggunaan. Membatalkan kad dengan had RM10,000 mengeluarkan RM500 dari komitmen bulanan anda dalam pengiraan DSR bank.
Pembiayaan semula ke tempoh lebih panjang
Membiayai semula pinjaman sedia ada ke tempoh lebih panjang mengurangkan bayaran balik bulanan — mengurangkan DSR anda. Anda akan membayar lebih faedah keseluruhannya, tetapi ia meningkatkan peluang kelulusan untuk pinjaman baru.
Sertakan semua sumber pendapatan
Jika anda mempunyai pendapatan sewa, komisyen, atau elaun yang disahkan, pastikan bank anda menerima dokumentasi. Pendapatan kasar yang disahkan lebih tinggi secara langsung menurunkan peratusan DSR anda.
Pohon pinjaman yang lebih kecil
Mengurangkan jumlah pinjaman atau melanjutkan tempoh pinjaman baru mengurangkan bayaran balik bulanannya, membawa jumlah DSR anda kembali ke julat yang diterima.
Pertimbangkan permohonan bersama
Menambah peminjam bersama yang berpendapatan dan mempunyai komitmen sedia ada yang rendah menggabungkan pendapatan isi rumah dan boleh mengurangkan DSR gabungan dengan ketara, meningkatkan kemungkinan kelulusan.
Apa yang Dikira sebagai Komitmen Bulanan?
Gunakan ini untuk membina angka "Komitmen Bulanan Sedia Ada" anda di atas.
| Jenis Komitmen | Cara Cari Jumlah |
|---|---|
| Pinjaman rumah / gadai janji | Ansuran bulanan daripada penyata bank anda |
| Pinjaman kereta / sewabeli | Ansuran bulanan daripada penyata bank anda |
| Pinjaman peribadi | Jumlah bayaran balik bulanan |
| PTPTN | Bayaran balik bulanan berperingkat atau jumlah potongan gaji |
| Kad kredit | 5% daripada had kredit setiap kad (bukan baki) |
| Sewabeli lain | contoh: motosikal, perabot, gajet |
Kalkulator Berkaitan
Kalkulator Pinjaman →
Dapatkan anggaran bayaran balik bulanan untuk pinjaman baru — gunakan angka itu sebagai input bayaran balik baru anda di atas.
Kalkulator Gaji →
Lihat gaji kasar dan bersih anda termasuk potongan EPF, SOCSO, dan PCB.
Kalkulator Cukai Pendapatan →
Kira cukai pendapatan tahunan anda yang perlu dibayar dan kadar cukai efektif untuk TA 2024.
Soalan Lazim
Penafian: Kalkulator dan artikel ini disediakan untuk tujuan pendidikan dan maklumat umum sahaja. Keputusan adalah anggaran dan tidak harus dianggap sebagai nasihat kewangan, cukai, undang-undang, atau pelaburan. Sila rujuk pihak berkuasa berkaitan, institusi kewangan, atau profesional bertauliah sebelum membuat keputusan kewangan.
What Is DSR and Why Do Malaysian Banks Use It?
Debt Service Ratio (DSR) is the most important metric Malaysian banks use to assess a borrower's capacity to take on new debt. It measures what percentage of your gross monthly income is already committed to servicing existing and proposed loan repayments. A high DSR signals financial stress and increases the risk of default; a low DSR indicates capacity to absorb new debt obligations comfortably.
Bank Negara Malaysia (BNM) requires all licensed financial institutions to assess borrowers' repayment capacity as part of responsible lending practices. While BNM does not mandate a specific DSR ceiling, market practice has standardised at 60% for most borrowers and up to 70% for high-income or low-risk borrowers. Banks also consider other factors — CCRIS/CTOS credit history, employment stability, and collateral — but DSR is typically the first gating criteria.
How DSR Is Calculated
Include all existing loans PLUS the proposed new loan in "Total Monthly Debt Repayments"
What counts as monthly debt commitments in the DSR calculation:
- Home loan / mortgage repayment
- Car loan repayment
- Personal loan repayment
- PTPTN student loan instalment
- 5% of each credit card limit
- Business loan repayments
- Monthly rent (if renting)
- Utilities and phone bills
- Groceries and food
- Insurance premiums
- EPF and tax deductions
- General living expenses
Example DSR Calculation
Example: Applying for a home loan with existing commitments
DSR Eligibility Thresholds in Malaysia
| DSR Range | Eligibility | Bank Action |
|---|---|---|
| Below 40% | Excellent | Likely approved; may qualify for better rates |
| 40% – 60% | Good — Standard Threshold | Generally approved for most borrowers |
| 60% – 70% | Borderline | Possible for high-income or government employees; requires strong credit profile |
| Above 70% | High Risk | Typically rejected; reduce commitments first |
How to Improve Your DSR Before Applying
- ▸Pay off smaller loans first — Eliminating a personal loan or hire-purchase commitment removes it from your monthly debt obligations, directly reducing DSR.
- ▸Cancel unused credit cards — Each card adds 5% of its limit to your monthly commitments in the bank's calculation, even if you never use it. Cancelling a RM10,000-limit card removes RM500/month from your DSR.
- ▸Apply with a co-borrower — Joint applications combine incomes, which directly lowers the DSR ratio. Both borrowers' credit profiles will be assessed, so ensure your co-borrower has a clean record.
- ▸Include all income sources — Banks may consider rental income, freelance income, bonuses, and allowances if documented. A letter from your employer confirming consistent allowances can improve your income base.
- ▸Choose a longer loan tenure — A 35-year mortgage has a lower monthly repayment than a 25-year mortgage, reducing DSR. The trade-off is higher total interest paid over the life of the loan.