Kembali ke artikel

Ilmu Kewangan Anak Muda

Cara menggunakan kad kredit dengan bijak di Malaysia

Kad kredit adalah pinjaman jangka pendek percuma dan alat ganjaran jika anda membayar baki penuh setiap bulan. Ia menjadi perangkap hutang apabila anda hanya membayar minimum — pada faedah tahunan 18%, baki berkembang lebih cepat daripada yang disedari oleh kebanyakan orang.

Kenapa

Hutang kad kredit adalah salah satu perangkap kewangan yang paling biasa bagi anak muda Malaysia. Bayaran minimum terasa boleh diurus, tetapi ia direka untuk memastikan anda membayar faedah selama bertahun-tahun. Sebaliknya, orang yang membayar penuh setiap bulan secara berkesan mendapat pinjaman percuma 20 hingga 50 hari, cashback, dan mata — tanpa membayar satu sen pun dalam faedah. Perbezaan antara dua kumpulan ini adalah satu tabiat: bayaran penuh setiap bulan.

Apa

Kad kredit Malaysia mengenakan sehingga 18% setahun atas baki yang belum dijelaskan, dikompaun harian. Bayaran minimum biasanya 5% daripada baki belum dijelaskan atau RM50, yang mana lebih tinggi. Membayar hanya minimum atas baki RM3,000 pada faedah tahunan 18% akan mengambil masa lebih 8 tahun untuk diselesaikan dan kos lebih daripada RM2,000 dalam faedah. Digunakan dengan betul, kad kredit menawarkan: cashback 0.2% hingga 5% pada kategori perbelanjaan; mata ganjaran yang boleh ditebus untuk batu penerbangan, baucar, atau barangan; perlindungan pembelian dan waranti lanjutan; insurans perjalanan percuma pada kad tertentu. Peraturan emas: jangan cas lebih daripada yang anda boleh bayar penuh pada akhir bulan.

Pemikiran biasa vs pemikiran berjaya

Pemikiran biasa
Pemikiran berjaya
Saya bayar minimum setiap bulan. Sekurang-kurangnya saya tidak terlepas bayaran.
Bayaran minimum bermaksud saya menyewa hutang saya sendiri pada 18% setahun. Saya membayar baki penyata penuh setiap bulan tanpa pengecualian.
Saya tidak guna kad kredit kerana saya takut terjebak dalam hutang.
Kad kredit yang digunakan dalam kemampuan saya membina sejarah kredit dan membolehkan saya mendapat cashback pada perbelanjaan yang akan saya lakukan juga. Risikonya adalah dalam tingkah laku, bukan kad.

Apa perlu dibuat

  1. 1Sediakan bayaran penuh automatik: hubungkan kad kredit anda dengan akaun bank anda dan sediakan bayaran automatik baki penyata penuh setiap bulan. Anda tidak akan pernah membayar faedah jika wangnya ada.
  2. 2Pilih kad yang sepadan dengan perbelanjaan anda: jika anda membelanjakan paling banyak untuk bahan makanan dan petrol, kad cashback mengalahkan kad batu penerbangan untuk gaya hidup anda.
  3. 3Jika anda sudah mempunyai hutang kad kredit: berhenti menggunakan kad untuk perbelanjaan baru. Bayar sebanyak mungkin melebihi minimum yang anda mampu. Baki RM3,000 yang diselesaikan dalam 6 bulan menjimatkan anda lebih daripada RM1,500 dalam faedah berbanding bayaran minimum.

Cerita

Kevin mempunyai tiga kad kredit dan RM8,500 dalam jumlah baki belum dijelaskan, membayar minimum pada ketiga-tiganya. Dia mengira jumlah faedah yang akan dia bayar selama lima tahun: RM6,200. Dia potong dua kad, simpan yang mempunyai cashback terbaik, dan alihkan setiap ringgit lebihan untuk membayar baki. Ia mengambil masa 14 bulan untuk diselesaikan. Dia kini menggunakan kad yang tinggal untuk semua perbelanjaan harian, membayar penuh setiap bulan, dan memperoleh kira-kira RM400 setahun dalam cashback.

Artikel Berkaitan

Hutang baik vs hutang buruk

Hutang bukan semestinya baik atau buruk. Bezanya ialah sama ada ia menambah cash flow masa depan, melindungi nilai, dan masih mampu dibayar.

Cara memulakan pelaburan di Malaysia — panduan pemula

Memulakan pelaburan di Malaysia tidak memerlukan jumlah yang besar atau kepakaran kewangan. Kuncinya adalah memilih akaun yang betul untuk situasi anda dan bermula dengan kecil secara konsisten.

Sumber rujukan

  • Bank Negara Malaysia — bnm.gov.my/credit-cards
  • Credit Counselling and Debt Management Agency Malaysia (AKPK) — akpk.org.my

Penafian penting

Artikel ini untuk pendidikan kewangan sahaja dan bukan nasihat pelaburan, pinjaman, cukai, atau kewangan peribadi.